Finante Personale

Ar trebui să utilizați acoperirea COBRA atunci când părăsiți locul de muncă?

Când părăsiți un loc de muncă care v-a oferit asigurare de sănătate, realizarea unui plan de acoperire continuă este unul dintre cele mai importante lucruri pe care le puteți face. Fără asigurare de sănătate, un accident sau o boală gravă te-ar putea costa sute de mii de dolari în facturi medicale. Și chiar și obținerea mai multor îngrijiri minore devine costisitoare fără reduceri la planul de asigurare.

Una dintre opțiunile care ar putea fi disponibile pentru dvs. odată ce părăsiți locul de muncă este să rămâneți în planul angajatorului. Puteți face acest lucru datorită Legii de reconciliere a bugetului omnibus consolidat din 1985 sau COBRA. Atâta timp cât ați fost acoperit în ultima zi de angajare, aveți la dispoziție până la 60 de zile pentru a opta pentru acoperirea COBRA și puteți rămâne în planul angajatorului până la 18 luni -- sau până la 36 de luni în caz de invaliditate sau un al doilea incident de calificare.

Dar, în timp ce tu poate sa utilizați acoperirea COBRA și rămâneți în planul angajatorului dvs., aceasta nu este întotdeauna o idee bună. Trebuie să luați în considerare cu atenție avantajele și dezavantajele, astfel încât să puteți face o alegere informată cu privire la ceea ce este mai bine pentru dvs.



Doctorul vorbește cu pacientul

Sursa imagine: Getty Images.

Problema cu acoperirea COBRA

Marea problemă cu acoperirea COBRA este că este adesea foarte scumpă. Sunt șanse mari ca angajatorul dvs. să subvenționeze cel puțin o parte din primele dvs. de asigurare în timp ce erați angajat. Acest lucru se oprește aproape întotdeauna când părăsiți locul de muncă, cu excepția cazului în care ați negociat plata continuă de către angajator a asigurării de sănătate ca parte a unui pachet de indemnizație.

Dacă angajatorul dvs. preia parțial sau toată acoperirea dvs. și nu mai face asta, veți fi brusc responsabil să plătiți întregul cost al asigurării dvs. Și aceasta poate fi o factură uriașă. Când am părăsit un loc de muncă care mi-a oferit o acoperire de 100% și o acoperire de 50% pentru soțul meu, primele noastre ar fi trecut de la 250 USD lunar la 1.000 USD lunar dacă am fi ales acoperirea COBRA.

Plata costului foarte mare al acoperirii COBRA poate fi pur și simplu inaccesibilă într-un moment în care nu mai aveți un loc de muncă.

Avantajele acoperirii COBRA

Desigur, există cu siguranță beneficii pentru acoperirea COBRA. În primul rând, planurile oferite de angajator sunt adesea mai bune decât orice pe care le puteți cumpăra de pe piața de asigurări private.

În funcție de calitatea planului pe care l-ați avut la locul de muncă, poate fi imposibil să obțineți o acoperire care să aibă o rețea la fel de largă, o deductibilă la fel de mică sau o limită de cheltuieli la fel de scăzută ca și înainte. Aceasta a fost ceea ce am descoperit soțul meu și cu mine când am început să cumpărăm o asigurare privată.

Dacă vă mențineți planul sub COBRA, nu va exista nicio întrerupere a acoperirii sau îngrijirii dumneavoastră. Veți obține aceleași beneficii ca și înainte. Dacă v-ați atins deja deductibilă, nu va trebui să o luați de la capăt pentru anul și nu va trebui să vă faceți griji cu privire la schimbarea doctorilor.

Explorați celelalte opțiuni

Atunci când luați decizia cu privire la păstrarea COBRA, trebuie să vă gândiți și la celelalte opțiuni, deoarece orice alte tipuri de asigurare disponibile va face probabil o diferență enormă în decizia dvs.

Dacă soțul/soția dvs. primește acoperire la locul său de muncă, verificați dacă ați putea fi adăugat ca dependent. Dacă da, angajatorul soțului dumneavoastră ar putea subvenționa o parte sau toate primele dumneavoastră. Și pentru că această acoperire ar fi oferită de angajator, ar putea oferi politici mai bune decât piața individuală.

Ar trebui să vă uitați și la politicile vândute pe bursele Obamacare. Pierderea acoperirii oferite de angajator este un eveniment de viață eligibil care vă face eligibil pentru a obține asigurare de sănătate în afara înscrierii deschise; aceasta înseamnă că vă puteți înscrie pentru o politică imediat. Și, în funcție de venitul dvs., puteți fi eligibil pentru subvenții care reduc semnificativ costurile primelor. Politicile disponibile pentru un schimb Obamacare pot fi astfel mult mai accesibil decât acoperirea COBRA.

Când comparați politicile Obamacare sau acoperirea disponibilă la locul de muncă al soțului/soției, luați în considerare cum este acoperirea în comparație cu asigurarea oferită de angajator. Dacă treceți de la o poliță fără deductibilă la una cu o deductibilă de 6.900 USD, chiar dacă primele sunt mai mici, s-ar putea să cheltuiți mai mult în total dacă aveți nevoie de îngrijire.

Uită-te la imaginea de ansamblu

După cum puteți vedea, decizia dacă acoperirea COBRA este opțiunea potrivită pentru asigurarea dvs. de sănătate, atunci când vă părăsiți locul de muncă, sunt multe aspecte. Asigurați-vă că explorați toate opțiunile înainte de a vă decide. De asemenea, uitați-vă la prime, subvenții, deductibile și coplăți și dacă planurile vă permit să vă păstrați medicul.

Privind imaginea de ansamblu, puteți găsi asigurarea potrivită pentru dvs. Amintiți-vă, aveți 60 de zile pentru a alege COBRA, așa că aveți puțin timp -- dar nu așteptați prea mult pentru a decide.



^